摘 要：金融海啸使得专家学者呼吁要增强金融机构风险防范能力，但他们普遍强调的是要加大对银行等金融机构的监管和调控力度。本文通过综合分析我国金融部门人力资本结构的改善状况以及国际竞争力排名的变化情况，旨在揭示人力资本结构优化对抵御金融内部风险的重要意义。在文章结尾处对金融机构内部风险防范问题提出了几点建设性建议和意见。
关键词：人力资本结构 金融机构 风险防范
由美国次债危机引发的金融海啸席卷全球，数家世界顶级投行在这场浩劫中轰然倒闭。专家学者疾呼要增强金融机构风险防范能力。许多人强调要加大对银行的监管和调控力度，并将此视为增强金融机构风险防范能力的重要手段。然而，很少有人从人力资本结构这个角度出发，分析人力资本结构优化对抵御风险的重要意义。本文结合我国金融部门人力资本结构的改善状况和国际竞争力排名的变化情况，重点分析人力资本结构优化对抵御金融内部风险的积极意义。
一、金融机构风险存在的类型和形式
笔者认为，对于一个经济部门来说，其面临的风险无非两种类型，一种是外部风险，一种是内部风险。金融机构增强风险防范能力无非采取两种形式，一种是外部控制，一种是内部优化。规范金融机构经济行为、加大银行监管和调控力度均属于外部控制，它是一种被动的、强制的方法，是运用行政手段或立法来约束或保护金融机构从而防范风险，这种形式对防范和抵御外部风险是比较有效的。例如，实行存款准备金率制度，规定核心资产比例，从而来应对外部流动性不足所引发的公众信心缺失和挤兑风险。优化人力资本结构则属于内部优化这种形式，它将金融机构的内部整体视为一个系统。这个系统自身在不断地升级完善，如同人体机能的自动调节，内在的素质越好，就越不会滋生病灶。事实上，内部优化形式在防范内部风险方面是相当有效的。随着人力资本结构的不断完善，金融机构员工素质和技能会大大增强，企业效益和风险意识大大提升，可使金融机构内部风险事件发生率大大降低。然而，优化人力资本结构这种风险防范形式常被人们忽视。
我国国有商业银行人力资本结构诸变化与其风险防范能力的关系
在我国，商业银行是金融机构中的主体，主要由国家独资商业银行、股份制商业银行构成。其中，国有独资的四大商业银行——工、农、中、建在整个商业银行体系中占主体地位。随着国有商业银行的综合改革进程的不断深入，四大国有商业银行有了质的提升。在这里，我们以国有四大商业银行为代表来分析其人力资本结构的变化特征，并研究人力资本结构优化与世界竞争力排名的关系。
以下是我国国有商业银行人力资本结构变化的四个基本特征，我们将分别讨论这四个方面变化对风险防范能力的影响。
文化结构上，员工学历层次不断提高，风险防范能力不断增强
2003年至2007年，我国四大国有商业银行中具有本科及以上（硕、博）学历的员工比重逐年增加，中国工商银行由2003年的17.8%逐年增加到2007年的34.2%，接近翻了一倍；
中国农业银行、中国银行和中国建设银行也都各有增加（见表一）。这些数据表明，我国国有商业银行员工素质有了很大层次上的提高，这意味着员工的工作效率将会更高、法律意识将会更浓，风险防范能力将会更强。
年份 名称 | 2003年 | 2004年 | 2005年 | 2006年 | 2007年 |
中国工商银行 | 17.8 | 22.1 | 26.3 | 30.3 | 34.2 |
中国农业银行 | 14.1 | 14 | 16.3 | 19.4 | 22.8 |
中国银行 | 22.3 | 26.3 | 32.1 | ------ | ------ |
中国建设银行 | 20.7 | 24.8 | 29.3 | 33 | 36.5 |
表1 国有商业银行本科及以上（硕、博）学历员工比重（%）
资料来源：《中国金融年鉴》
年龄结构上，员工新老更替渐趋合理，人才断层风险不断缩小
从2003年到2007年，国有四大商业银行36 ~ 45岁员工所占比重稳中有升，例如中国工商银行2003年的比重为46.8%，2004年为51.5%，增长约10.04%，2005年保持稳定，2006年较2005年约增长10.31%，2007年较2006年约增长3.88%，达到58.9%（见表2）。36 ~ 45岁员工属于企业中的中青年骨干力量，这部分员工所占比重稳中有升，企业的中坚力量不断壮大，新老更替渐趋合理。这使得企业能够保持活力，避免人才断层或老化带来的内部风险，这有助于企业与时俱进，实现可持续健康发展。
年份 名称 | 2003年 | 2004年 | 2005年 | 2006年 | 2007年 |
中国工商银行 | 46.8 | 51.5 | 51.4 | 56.7 | 58.9 |
中国农业银行 | 44.4 | 40.3 | 53.9 | 48.9 | 51.1 |
中国银行 | 14.7 | 30.9 | 35.1 | ------ | ------ |
中国建设银行 | 30.1 | 33.6 | 37.1 | 42.2 | 48.1 |
表2 国有商业银行36 ~ 45岁员工比重（%）
资料来源：《中国金融年鉴》
职称结构上，员工业务技能整体上升，操作风险不断降低
由表3可以看出，我国四大商业银行具有高级和中级职称员工比重逐年上升，中国工商银行由2003年的27.2%增长到2007年的33.9%，中国银行由2003年的21.2%上升到2005年的23.2%，中国建设银行2003年具有高级和中级职称的员工比重为29.5%，到2007年增长至35.3%。员工业务水平不断提高，业务技能整体上升，有助于开拓多样业务，增加科技含量，提高服务质量，降低操作风险，这是增强风险防范能力的基础。
年份 名称 | 2003年 | 2004年 | 2005年 | 2006年 | 2007年 |
中国工商银行 | 27.2 | 29.4 | 31.0 | 32.2 | 33.9 |
中国农业银行 | 21.1 | 17.8 |
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