金融创新就是把各种金融要素进行重新组合的活动。金融创新可以使金融企业规避管制、提高市场竞争力、促进效益的增长和科技的进步。农村信用社由于人才、经营理念、机制、科技等方面原因，造成金融创新的步伐较慢，创新能力不足，金融品种较少，金融工具落后，服务手段单一。作为即将诞生的农村商业银行，如何面对金融市场日益激烈的竞争，笔者认为，必须实施金融创新。只有不断地在机制、体制、业务等方面进行全面创新，才能增强市场竞争力，才能立于不败之地。下面，笔者从金融创新的核心内容—业务创新方面作一些粗浅的探讨。
一、加快建立科学高效的业务创新机制
业务创新不是一句空洞的口号，而是要有实实在在的新产品、新的经验理念、新的业务功能等。要实现金融业务创新，首先应从机制上规范，再利用现有的物质条件，结合现存的业务种类，按照提高核心竞争力的要求去进行大胆创新。
1、要建立长效的学习和培训机制，努力提高全员的创新意识和创新能力。人是决定一切的重要因素。金融市场的发育和完善、金融创新的推进、金融理论的研究都离不开人才的重要作用。因此要加快农商行金融人才队伍的建设(包括管理人才、技术人才、经营人才)，一是要高度重视现有人力资源的开发和利用，要以系统培训和突击培训为主要手段，提高全员对金融新业务、新知识、新技能的接受能力；
二是与高校、金融研究机构联合培训员工，有针对性的培养一批精通金融知识和电脑网络的复合型人才；
三是采用走出国门的方式，学习和接受国外金融行业先进的金融研究成果，博采众长，洋为中用；
四是到国内其他商业银行去学习培训，学习他们先进的经营理念和金融新产品的特点，并通过学习感受差距，促进培训者用先进的理念和理论来推动农商行的业务创新，提高培训者的创新意识和创新责任感；
五是要建立学习培训的长效机制，针对各类人才制定多层次、分类别的培训方案，提高农商行员工的整体素质，增强全员创新意识和创新能力。
2、要建立良好的管理机制，从制度上保证金融创新的发展。创新必须站到一定的高度上，必须站在靠前的起点上。因此，一是要成立专门机构、明确专职人员、划拨专项费用，专攻业务创新。二是在机构设置和人员配备上要本着高效率、高标准、高素质的原则，选择那些学历层次高并有丰富实践经验、富于创造精神的同志专门搞研究、搞设计；
三是在产品研究上，要注重市场调研，以客户需求为出发点，既要考虑现实市场的需求，又要着眼于未来市场发展的需要。在现阶段，可以对其他行好的金融产品，采取“拿来”方式，并结合农商行自身特色进行整合、提炼、改进，再推出有我们自身特色的金融产品，还可联合高校或研究机构建立产品研发中心等。同时，在新产品的开发上还要坚持收益与风险对称的原则，不要只顾收益而忽视了风险；
四是在专职人员的管理和使用上，要避免只用不育的问题，坚决反对“只要马儿跑，不让马吃草”的错误做法，防止他们资源枯竭，“江郎才尽”，设计出无任何竞争优势的低水平重复产品；
五是要制定符合客观实际的考核办法，对专职研究部门和设计人员，要有明确的责、权、利，既要下达任务目标，又要给予完成这个目标的必备条件，还要明确完成这个目标给予什么样的报酬，促进专职部门、专职人员创新的积极性和主动性。
3、要建立科学的激励机制，保障业务创新持续不断。科学的激励机制有利于调动员工的积极性和创造性。农商行一是要成立“产品创新开发及奖励基金”，鼓励业务创新专职部门、基层业务部门、员工积极创新，给予奖励。对于一些重大的业务创新课题，可采取在全系统公开、明价的办法招标，以激发全员的聪明才智、创新欲望和参与意识。二是采用物质激励和精神激励相结合的手段，不仅让有贡献的员工在物质上得到满足，而且还让他们在荣誉、自我价值体现、自我发展上得到满足，这样的激励效果维持时间长，也能调动他们把所有的精力和才华都投入到工作中去，从而创造出最大的工作效益和业绩，保障业务创新持续不断的发展。三是情感激励。人都是有情有义的，通过建立良好的感情关系，激发员工的设计欲望和潜能，提升士气，达到提高工效的目的。因此，领导要经常关心鼓励员工，不断创造出“事业留人、待遇留人、感情留人”的亲情化企业氛围，让员工与企业同步成长，让员工在企业有“成就感”和“家园感”，从而创造出更多更新的金融产品。
二、农村商业银行进行业务创新的对策
农商行目前的业务品种与客户的需求相比，与其它商业银行相比，与自身适应市场竞争的要求相比还存在很大差距。因此，对那些核心业务品种及其流程要进行改进、优化和重新设计，并不断推出新的金融产品。
1、负债业务的创新。农商行的负债业务品种非常单调、保守，只能满足一般客户的需求，不适应各阶层客户的个性化需要。因此，需要在现行的业务品种上进行改进并新增以下品种：一是借鉴移动公司的做法开办农商行的积分计划，只要客户来办理各类金融业务，包括结算业务、存取款业务、理财业务、代理保险、消费业务、银行卡业务、电子银行等业务就可以获取积分，达到规定额度就可以兑换礼品，作为回馈客户的一种方式，还能提高客户的忠诚度；
二是设立夫妻共用账号。即在一个账号下以夫妻双方的名字作为户名，任何一方凭自己的有效身份证件都可以存取款，以适应那些家庭和睦、希望在经济上夫妻相互信任的客户的需求；
三是开办自动转账服务账户。该账户允许客户设定一个最低余额，一旦低于此余额，系统就自动从客户设定的另一存款账户中将资金转移过来补足。可适用于客户按揭、贷款自动结息、扣税、消费支付等账户；
四是余额变动提醒（个人和企业）服务。也就是客户可以将自己的手机和结算账户相捆绑，一旦此账户发生余额变动就立即用短消息通知客户，让客户做到心中有数，减少柜台或自助机具的查询工作量，而且还可增加手续费的收入；
五是电子对账单服务。客户将自己的手机和账户捆绑，每月以短信方式把交易明细发到客户的手机上，适用于需要对账的客户。
2、资产业务的创新。农商行的贷款种类比较少、不灵活，可以增加以下一些品种，以适应市场的需要。一是与证券公司合作开办股票质押贷款、与保险公司合作开办保单质押贷款、库存商品抵押贷款、应收账款质押贷款等，此类贷款要做到大面积推广，可以适时支持个人及中小企业的发展；
二是开办大件消费品、住房装修、旅游等个人消费类贷款；
三是建立“红名单”制度，大力宣传“红名单”客户，提高“红名单”客户的授信额度，发挥诚信个人和企业的引领示范作用，净化信用环境；
四是建立利率定价机制。可按业务品种、网点交易成本、客户信用风险、综合收益、资金成本、运营成本建立综合的测算体系，确定不同的利率水平，促进农商行进行理性的经济活动，培养农商行自担风险的能力；
五是针对贷款利率变动较为频繁的情况，推出固定利率贷款、按揭贷款；
六是在贷款操作流程上，要简化贷款手续，提高贷款审批效率，提高市场响应能力，合理实施贷款责任追究制度，提高信贷人员的营销积极性，加大信贷支持力度。总之，要本着以客户为中心、以安全为前提、以效益目标的原则优化和设计贷款种类，同时要对贷款审批流程进行改革和创新，真正做到集约化经营，让客户满意。
3、中间业务的创新。中间业务是银行新的利润增长点，前景很好，花样品种多，手续费收入可观，农商行可以逐步开办以下品种：一是要重点建设网上银行、手机银行、个人电子汇款等为代表的电子金融产品。网上银行的发展是一种必然趋势，它可以降低银行的经营成本，突破时间与地域的限制，实现机构虚拟化，使农商行机构网点无处不在、业务活动无时不办，真正为客户做到“三A”式服务（任何时间、任何地点、任何方式）；
二是要逐步解决借记卡用卡环境不好、使用不方便、功能较少的问题，能逐步实现缴水电费、通信费、气费等功能，要在各大机构网点和繁华商业服务区增设ATM机、POS机、存款机等终端服务器，让广大客户真正做到潇洒走天下；
三是要逐步开办个人理财产品，个人理财产品是各家银行争夺非常激烈的领域，客户资源丰富，农商行要推出如代理销售基金、国库券等理财业务，尽量打造1—2个个人理财品牌；
四是开办信用卡业务；
五是逐步开办资产证券化业务、咨询业务、保管箱业务等。
4、资本市场的业务创新。在资本市场可以得到资金的支持，开办更多的金融产品，虽然风险较高但收益也高，作为农商行要审时度势，抢占先机，在资本市场上谋求突破。
一是要抓紧包装上市，在资本市场上谋求一席之地。首先，在实行规范的股份制改造后，积极争取股票上市，以期在资本市场上获取大量的资金支持，迅速壮大自己的资金实力。其次，在股票上市以后，要抓住在资本市场运作的机会，以农商行较强的资金实力和较高的投资回报率，吸引一大批优良股东或中长期资金风险投资者参与资本营运活动，逐步改善和调整农商行的资产结构、股权结构、客户结构和收入来源结构。
二是要搞好“银证联姻”，提高在资本市场上的获利能力。农商行要主动加强与国内几大证券公司的合作，商议合作领域，取得合作项目。当前要积极开发证券商股票质押贷款，证券公司短期拆借资金业务，代理基金销售，代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券。
三是要创新服务功能，通过网上银行为证券商提供周到的服务，满足证券商和广大股民的需要。
5、积极与其他金融机构合作。目前，外资银行已经进入重庆市，将对重庆的优良客户、高收益的中间业务、复合型人才展开全面竞争。农商行要想在竞争中立于不败之地，除了保证在农村市场的主体地位外，就要考虑与其他金融机构的合作。
一是与国内金融同业的合作。与外资银行相比，农商行存在着资本不足、规模不大、人才不多、业务功能不全的问题，而且在组织体制、资源配置、客户开发和业务创新等方面也不具有优势。因此，农商行须加强与国内其他银行、非银行金融机构如基金、保险、证券的合作，也是提高竞争实力的必然选择。当前，农商行要在加快业务创新的基础上，通过与其他银行和非银行金融机构的业务互补，来实现服务功能的快速扩大和延伸。通过代理和被代理的手段，逐步将农商行建设成为准全能制银行，以适应不同层次客户的业务需求。重点是要依托主体业务，借助网点和网络优势，各级机构密切配合，打通关键性技术环节，加强与保险、证券、基金和风险投资公司在代收代付、资产管理、电子商务、联动营销、信息咨询等方面的全面合作与交流。
二是与外资银行的合作。外资银行虽然携带着雄厚的资金、成熟的金融产品和先进的管理经验进入我国金融市场，但其自身也存在着不少诸如营业网点少、服务领域窄、市场熟悉程度低等不足之处，也想与我国银行进行合作。农商行要把握外资银行的合作心理，主动选择合作伙伴，通过合作达到业务创新、规避风险、共享资源和优势互补的目的，从而实现互利和双赢。与外资银行的合作领域可以考虑共同设立营业机构，包括合资和合作；
由外资银行代为培训人员，包括管理层和操作层等。
三、业务创新需要科技的支撑
在信息技术飞速发展的今天，商业银行的发展呈现出经营手段智能化、经营网点虚拟化、经营方式网络化、经营范围全球化趋势。面对这种趋势，农商行要想实现金融产品和服务的创新，就必须依靠科技的进步，加强信息网络技术的建设，提高金融产品的科技含金量。一是要借助互联网等网络平台，建设农商行的业务链接大网络，实现整个系统的信息互通、资源共享、实时汇兑，以快速的反应能力为客户提供一流的服务，增强农商行的竞争力和吸引力。二是要改造、优化、升级计算机系统和综合业务处理系统，实现大通道、宽容量、功能强、数据大集中的科技平台，为农商行业务创新提供坚实的科技支撑。
综上所述，作为农商行当前要统一思想，充分认识创新的重要性，探索建立多种创新模式，建立专业化的人才队伍，整合创新资源，有效利用包括外部资源在内的各种资源，提高科技水平，提高创新效率，以便能从容应对残酷的市场竞争。